十万资金不多不少，10万在银行体系只能参与普通收益率3-4%的现金理财，无法参与起点金额20万，3年收益4%左右的大额存单，比较简单的方式是可以买国债，3年期国债收益%，4年期国债4.27%收益。

闲钱你考虑哪里收益高，但是同时要注意安全性，因为收益率高的产品必然风险性也高，P2P之类的就不要去参与了，从安全性和收益率兼顾的角度，推荐你采用支付宝里面的理财和基金小程序进行，里面的理财品种比较多，下面一一介绍一下。

一：债券基金

购买支付宝代销的债券基金，债券基金由于具有债券的固定收益特征，又搭配了一定比例的股票打新投资等，所以普遍比银行现金理财3-4%和银行定存2%，银行大额存款4%的收益要高，正常可以达到4-6%年化收益。如果你对这个收益率比较满意，可以一键搞定。

二：定投股票指数基金

如果从一个较长时间周期比如3年，股票基金的定投收益率比较高。按照上证指数近3年的最低点，最高点和中间点位每个月投资一次，预计三年收益率能达到最低20%，最高50%。

股票指数定投的原理大概相当于：

2900*12=34800

3500*12=42000

2400*12=28800

平均购买成本=105600/12=2933.33

然后只要上证指数在2933点以上运行，你的定投收益率就能达到盈利。实际上指数在最高点位和最低点位运行的时间都比较短，一般不会超过2个月，所以平均购买成本低于2900，上证指数只要在3200点以上就可以轻松达到20%。

实际上近三年很多股票基金的定投收益都超过30%。

三：最后，推荐一种目标收益率定投理财

如果想获取股票市场的收益又想避免参与股票市场的波动，可以进行目标收益率定投，也就是设定你期望获得的相对比较保守的收益率定投股票指数基金，设定好每月或者每周购买资金，达到目标收益率以后自动卖出。

按照现在我国股票市场波动规律来说，可能大多数时候都是波动比较小的，像今年4月份到11月份上证指数最高3288，最低2733，最大下跌16.8%，最大上涨11.3%，所以按照6%或者7%的目标收益率进行类似于股票高抛低吸的操作都是可以的。